Kalkulator Dana Pensiun

Untuk rencana pensiun Indonesia yang diinvestasikan di campuran saham (IDX30 atau reksadana saham), obligasi (SBN ritel seperti ORI atau SBR), dan deposito, return nominal 6-9% per tahun sebelum inflasi adalah asumsi yang masuk akal untuk horizon 20-30 tahun. Saham historis return 8-11% nominal jangka panjang, obligasi pemerintah 6-7%, deposito 4-5%. Campuran 60/30/10 saham/obligasi/deposito mungkin memberi 7-8% nominal. Konservatiflah: kalau kamu asumsikan 12% dan hanya dapat 7%, proyeksi kamu meleset 40%. Inflasi di Indonesia rata-rata 4-6% selama dua dekade terakhir, jadi 4% adalah asumsi maju yang masuk akal. Kalau mau stress test, jalankan kalkulator dengan return 4% dan inflasi 6% dan lihat apakah kamu masih di jalur.

Inflasi. Dana nominal adalah kalkulasi nilai masa depan mentah: berapa banyak uang yang kamu punya dalam rupiah (atau dolar) nominal saat pensiun. Nilai riil adalah apa yang uang itu beli dalam daya beli hari ini. Kalau kamu pensiun 25 tahun dari sekarang dengan Rp 5 miliar nominal dan inflasi rata-rata 4%, nilai riilnya kira-kira Rp 5M / (1.04)^25 ≈ Rp 1.87M. Jadi kamu punya Rp 5M di atas kertas tapi itu membeli apa yang Rp 1.87M beli hari ini. Kurang/lebih dihitung pada nilai riil, karena itu yang menentukan apakah kamu bisa mempertahankan gaya hidup yang diinginkan. Target dibutuhkan juga dalam uang hari ini, itulah kenapa income yang kamu masukkan harus "dalam nilai saat ini" — tool meng-inflate-kan secara implisit melalui kalkulasi return riil.

Dana dibutuhkan adalah present value (dalam uang hari ini) dari annuity yang akan kamu tarik selama pensiun, dengan asumsi tingkat return riil yang sama (return nominal dikurangi inflasi, dimajemukkan). Kalau kamu mau Rp 15jt per bulan selama 25 tahun pensiun dan return riil 4% tahunan (yang menjadi sekitar 0.33% bulanan), formula: dibutuhkan = 15jt * (1 - (1.0033)^-300) / 0.0033 ≈ Rp 2.6M dalam uang hari ini. Kalau return riil nol atau negatif, formula menyederhanakan ke income * bulan. Ini adalah formula annuity-present-value standar yang dipakai dalam perencanaan keuangan, dan mengasumsikan kamu menarik dana ke nol di akhir harapan hidup (asumsi umum — kamu bisa menyesuaikan dengan memasukkan harapan hidup lebih tinggi atau horizon pensiun lebih panjang untuk meninggalkan warisan).

Tool memberi jawaban optimal secara matematika, bukan jawaban budget. Kalau setoran yang direkomendasikan 2x dari yang kamu mampu, ada tiga opsi: (1) dorong usia pensiun ke luar (tiap tahun ekstra memajemukkan secara masif), (2) turunkan income pensiun yang diinginkan (pengurangan 20% pada target income memotong dana dibutuhkan ~25% dalam present value), atau (3) naikkan expected return (berisiko — itu pasar taruhan, bukan jaminan). Saran bahaya ("Target tidak realistis di Y tahun") muncul ketika setoran yang diperlukan melebihi 5x setoran kamu saat ini; biasanya itu pertanda kamu perlu menunda pensiun secara signifikan atau menerima gaya hidup lebih rendah.

Ya. Kalkulator pensiun adalah JavaScript murni sisi client yang di-inline di HTML. Tidak ada panggilan jaringan, tidak ada upload API, tidak ada analitik, tidak ada CDN. Usia, dana saat ini, setoran bulanan, dan expected return kamu tetap di browser. Chart di-generate inline sebagai SVG. Kamu bisa menjalankan tool pada situasi keuangan kamu yang sebenarnya tanpa data apa pun yang ditransmisikan. Kalau mau bandingkan skenario, cukup ubah input — tidak ada tombol save karena tidak perlu save; input hilang ketika kamu menutup tab.